Quando surge uma despesa inesperada ou um projeto que exige mais dinheiro, o crédito pode entrar no planejamento. O empréstimo pessoal sem garantia é uma das alternativas que podem aparecer nesse momento.
Antes de tomar uma decisão, porém, vale entender as condições da contratação e avaliar se ela realmente faz sentido para o seu orçamento.
O que é empréstimo pessoal sem garantia?
É uma modalidade de crédito em que a instituição financeira libera um determinado valor e o cliente devolve o dinheiro em parcelas, acrescido de juros e outros custos previstos no contrato.
A principal característica é simples: você não precisa oferecer um bem como garantia. O banco avalia o perfil do cliente para decidir se concede o crédito e quais condições poderá oferecer.
No crédito com garantia, um imóvel, veículo ou outro ativo aceito pela instituição fica vinculado ao contrato.
Já no empréstimo sem garantia, não existe um bem específico associado à operação.
Como funciona o empréstimo pessoal sem garantia?
O processo costuma começar com uma simulação.
A instituição analisa as informações do cliente e, quando existe uma oferta, apresenta:
- valor disponível;
- taxa de juros;
- número de parcelas;
- valor das parcelas;
- prazo para pagamento.
Se as condições forem aceitas, o dinheiro é liberado conforme as regras do contrato.
A aprovação não é garantida e as condições variam entre instituições e clientes. O Banco Central recomenda comparar o Custo Efetivo Total (CET) antes de contratar.
Passo a passo para contratar
- Escolha uma instituição financeira.
- Faça uma simulação.
- Confira juros e CET.
- Analise o valor das parcelas.
- Leia o contrato.
- Contrate se as condições forem adequadas.
- Aguarde a liberação do dinheiro.
Quem pode contratar?
Cada instituição define seus próprios critérios de análise.
Renda, movimentação bancária e histórico de crédito podem influenciar a avaliação, mas não existe uma regra única que garanta aprovação.
No Nubank, por exemplo, a opção de empréstimo aparece no aplicativo quando existe uma oferta disponível para o cliente. O banco informa que realiza análises recorrentes e que o valor disponível pode mudar.
Por isso, não é correto afirmar que qualquer pessoa conseguirá um empréstimo pessoal sem garantia, mesmo quando solicita um valor baixo.
3 opções de empréstimo pessoal sem garantia
Há diversas instituições que oferecem esse tipo de crédito. Abaixo, estão três opções com informações divulgadas nos próprios sites dos bancos.
1. Nubank
O Nubank oferece empréstimo pessoal sem necessidade de garantia.
A contratação acontece pelo aplicativo, desde que exista uma proposta disponível para o cliente.
Durante a simulação, é possível informar o valor desejado, escolher a quantidade de parcelas e conferir as condições antes de contratar.
Se aprovado, o dinheiro é transferido para a conta Nubank.
Principais pontos:
- contratação pelo aplicativo;
- proposta disponível conforme análise do cliente;
- possibilidade de escolher o número de parcelas;
- sem tarifa de originação, segundo o banco;
- possibilidade de começar a pagar em até 90 dias, conforme a oferta.
Como contratar: acesse a área de empréstimos no aplicativo e confira se existe uma oferta disponível.
2. Banco do Brasil
O Banco do Brasil oferece empréstimo pessoal com contratação pelo aplicativo ou site.
O cliente pode simular o crédito, escolher o valor e acompanhar a análise online.
Conforme a modalidade e as condições disponíveis, o BB informa:
- até 180 dias para começar a pagar;
- prazo de até 96 parcelas;
- contratação sem necessidade de oferecer garantia.
Como contratar: pelo App BB ou pelo site, na área de empréstimos.
3. Itaú
O Itaú também oferece empréstimo pessoal sem garantia.
A contratação pode ser feita pelo aplicativo e o dinheiro pode ser liberado após a conclusão da operação, conforme as condições apresentadas ao cliente.
O banco informa prazo de até 60 meses para parcelamento no crédito pessoal disponível em sua página.
As taxas são personalizadas, portanto é necessário fazer uma simulação para conhecer a proposta.
Como contratar: pelo aplicativo Itaú, na área de empréstimos.
Quanto custa um empréstimo pessoal sem garantia?
O custo depende principalmente de:
- taxa de juros;
- prazo;
- IOF;
- tarifas e outros encargos, quando aplicáveis.
Por isso, não basta olhar somente a taxa anunciada.
O Custo Efetivo Total (CET) reúne os principais custos da operação e permite comparar propostas de forma mais completa.
Duas ofertas podem ter taxas semelhantes e, ainda assim, apresentar custos totais diferentes.
Empréstimo sem garantia é mais caro?
Não existe uma taxa única para essa modalidade. O custo depende da instituição, do produto e do perfil do cliente.
Como não há um bem vinculado à operação, o risco para a instituição é diferente daquele de um crédito com garantia. Isso pode influenciar as condições oferecidas, mas não permite afirmar que todo empréstimo sem garantia será mais caro.
Empréstimo pessoal sem garantia vale a pena?
Pode ser uma alternativa quando você precisa de dinheiro e consegue assumir as parcelas sem comprometer despesas essenciais.
Antes de contratar, faça uma conta simples:
renda – despesas fixas – outras dívidas – nova parcela = valor disponível
Se a nova prestação deixar pouco espaço para alimentação, moradia, transporte e imprevistos, talvez o crédito não seja uma boa escolha naquele momento.
Também vale considerar se o motivo do empréstimo justifica assumir uma nova dívida.
É possível antecipar as parcelas?
Sim. As condições dependem do contrato.
O Nubank, por exemplo, informa que o cliente pode quitar o empréstimo antecipadamente com redução proporcional dos juros devidos.
Se receber um dinheiro extra, consulte a instituição para saber quanto custaria antecipar parte ou toda a dívida.
O que acontece se atrasar o pagamento?
O atraso pode gerar encargos adicionais e afetar seu histórico de crédito.
O contrato deve informar quais cobranças podem ocorrer nessa situação. No contrato do empréstimo pessoal do Itaú, por exemplo, estão previstos juros de mora e multa em caso de atraso, além da possibilidade de comunicação aos órgãos de cadastro de inadimplentes.
Por isso, não escolha uma parcela pensando apenas no orçamento atual. Considere também os meses seguintes.
Cuidado com cobranças antecipadas
Desconfie de quem promete aprovação garantida ou exige um pagamento antecipado para liberar o dinheiro.
Se você recebeu uma oferta por WhatsApp, SMS ou redes sociais, procure a instituição diretamente pelos canais oficiais antes de fornecer dados ou fazer qualquer pagamento.
Empréstimo pessoal sem garantia ou com garantia?
A escolha depende principalmente do seu perfil e das condições oferecidas.
No empréstimo sem garantia, você não vincula um bem específico à operação.
No crédito com garantia, um imóvel, veículo ou outro ativo pode ficar associado ao contrato. Essa modalidade pode apresentar condições diferentes, mas existe o risco de perder o bem caso as obrigações não sejam cumpridas.
Por isso, compare não apenas a taxa, mas também os riscos e as condições de cada alternativa.
Perguntas Frequentes (FAQ)
Preciso ter um imóvel ou carro para contratar esse empréstimo?
Não. A modalidade não exige que você ofereça um bem específico como garantia.
Posso usar o dinheiro para qualquer finalidade?
Em muitos empréstimos pessoais, sim. No Itaú, por exemplo, o banco informa que não é necessário justificar a utilização do dinheiro.
Quem está negativado consegue contratar?
Pode haver ofertas para alguns perfis, mas a negativação pode influenciar a análise. Não existe aprovação garantida.
O banco pode cobrar uma taxa para liberar o empréstimo?
Desconfie de pedidos de pagamento antecipado. Confirme sempre a proposta diretamente com a instituição financeira pelos canais oficiais.
Posso usar um empréstimo para pagar outra dívida?
Sim, mas compare o custo do novo crédito com o da dívida atual. A troca só tende a fazer sentido se melhorar sua situação financeira e a nova parcela couber no orçamento.
Posso desistir depois de contratar?
Existem situações em que o consumidor pode exercer o direito de desistência, conforme a legislação e as condições do contrato.
O Nubank, por exemplo, informa em seu contrato a possibilidade de desistência em até sete dias corridos, desde que os recursos e o valor correspondente ao IOF sejam devolvidos dentro do prazo.