Em tempos de crise, ficar negativado acaba se tornando um grande medo para os cidadãos. Afinal, qualquer pessoa está sujeita a passar por este problema, já que basta um pequeno deslize ou imprevisto financeiro para que se atrase uma conta e acabe com o nome sujo na praça.
A situação se agravou ainda mais durante a pandemia do Coronavírus (Covid-19), momento em que muitas pessoas tiveram reduções em seus salários e os preços de itens básicos chegaram nas alturas.
Pensando nisso, criamos um guia completo explicando tudo sobre ter o CPF negativado, como conseguir crédito nessas condições e como limpar seu nome e voltar a ter uma vida financeira saudável. Siga conosco!
O que é estar negativado?
Estar negativado ou com o “nome sujo” é quando uma pessoa atrasa o pagamento de algum produto ou serviço e, por isso, o credor envia o CPF dessa pessoa para os serviços de proteção ao crédito, tais como SPC, Serasa, Boa Vista, Quod, entre outros.
Normalmente, o processo ocorre da seguinte maneira: a empresa não recebe o pagamento da forma acordada e aciona os serviços de proteção de crédito que, por sua vez, entram em contato com o devedor informando que seu CPF será negativado no caso do não pagamento da dívida em um prazo de 10 dias.
Se nesse período a dívida não for quitada, o nome passa a ser incluído na lista de tais órgãos, que ficam disponíveis para o acesso de qualquer empresa.
Como saber se meu CPF está negativado?
Antes de incluir seu CPF no cadastro de pessoas negativadas, os órgãos de proteção ao crédito costumam entrar em contato por meio de carta, email ou telefonema informando que o pagamento da dívida deve ser feito no período de até 10 dias.
Porém, sabemos que muitas vezes essa informação pode não chegar ao devedor, por problemas com o cadastro, extravio de correspondência e outros problemas. Sendo assim, veja abaixo como e onde consultar se seu nome está sujo.
Como e onde consultar se estou com nome sujo?
Atualmente, existem quatro birôs de crédito atuando no Brasil: SPC, Serasa, Boa Vista SCPC e Quod. Conheça-os melhor a seguir.
SPC Brasil
O SPC é o birô de crédito mais conhecido do Brasil e é usado, na maioria das vezes, pelo comércio e pelo varejo. Para consultar se seu nome está no SPC, basta seguir os passos:
- Acesse o site do SPC
- Na barra de menus, clique em “Cadastro Positivo”
- Em seguida, clique em “Histórico” na barra de menu superior
- Realize seu cadastro conforme solicitado
- Depois de cadastrado, você poderá consultar se o seu nome está negativado ou não
Serasa
O Serasa também é bastante conhecido pelos brasileiros e funciona de forma muito parecida com o SPC. Veja abaixo como consultar seu CPF nesse órgão:
- Acesse o site do Serasa
- Clique em “Consultar CPF grátis”
- Faça o cadastro e tenha acesso aos dados do seu CPF
Boa Vista SCPC
O Boa Vista foi criado em 2010 com objetivo semelhante ao que oferecem o SPC e Serasa. A diferença é que esse birô oferece alguns serviços diferenciados, como o Certo Car, que permite que o usuário consulte o histórico de multas e acidentes de um veículo usado que pretende comprar. Para consultar seu CPF no Boa Vista, basta:
- Acessar o site Consumidor Positivo Boa Visa
- Informar o número do seu CPF
- Clicar em “Consultar CPF grátis”
Quod
Já o Quod é uma fintech criada a partir da união de 5 bancos (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú-Unibanco e Santander) com o objetivo de ajudar bancos, instituições de crédito e prestadoras de serviços a conhecer melhor o histórico dos consumidores.
Para isso, desenvolveram o Cadastro Positivo. Para saber sua situação, basta:
- Acessar o site
- Clicar em “Para Você”
- Depois, clicar em “Consulte Grátis”
- E, então, realizar seu cadastro
Por que estar negativado pode te prejudicar?
Estar com o nome sujo pode te prejudicar em diversas situações do dia a dia. Desde a dificuldade para conseguir crédito, até interferir em um processo seletivo para um emprego. Entenda melhor como um CPF negativado pode afetar sua vida.
Ter cartão de crédito negado
Quem tem o nome sujo encontra bastante dificuldade para conseguir um cartão de crédito, já que a confiança das instituições financeiras fica abalada quando suas contas não são pagas em dia. Apesar de não se impossível, são poucas as opções no mercado para quem está negativado.
Ter empréstimo ou crédito negado
Outra grande dificuldade dos negativado é conseguir crédito ou empréstimo. Nas poucas vezes em que são concedidos, normalmente vêm atrelados a juros altos para cobrir o alto risco.
Receber cobranças
Este, talvez, seja o mais incômodo dos problemas: receber cobranças. Pessoas negativadas estão sujeitas a receber incessantes ligações cobrando a dívida pendente.
Ser reprovado em um processo seletivo para emprego
Pode parecer improvável, mas quem está com o nome sujo também pode ter dificuldades para conseguir emprego. Isso porque as empresas podem consultar o histórico de cumprimento de obrigações financeiras do candidato.
Isso, aliás, é obrigatório em instituições públicas. Portanto, caso esteja com o nome sujo, até mesmo conseguir um trabalho para quitar suas dívidas pode ser complicado.
Vantagens de ter o nome limpo
As vantagens de se ter o nome limpo são muitas. Elas passam pela liberdade financeira de não ter seu dinheiro comprometido com dívidas intermináveis, por não ter restrições ao precisar contratar um cartão de crédito, fazer um empréstimo ou um financiamento, pagar juros menores e, claro, a tranquilidade de não receber ligações de cobrança o tempo inteiro.
Um bom planejamento financeiro é saudável tanto para o seu bolso, quanto para o seu bem-estar.
Qual a relação entre nome sujo e score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação calculada de acordo com o histórico financeiro do cidadão. Essa pontuação varia de 0 a 1000, sendo que, quanto mais alta, melhor a capacidade de pagamento daquele cliente e, consequentemente, maior a confiança das instituições financeiras para conceder crédito a ele.
Isso quer dizer que, para aumentar seu score, você deve pagar suas contas em dia e manter uma boa relação com seus credores.
Caso você esteja negativado, seu score certamente estará baixo, tornando mais difícil que as empresas fornecedoras de crédito tenham segurança de que você será um bom pagador, dificultando o crédito e aumentando os juros.
Como limpar meu nome?
Meu nome está sujo, e agora? Calma, nem tudo está perdido. É possível limpar seu nome e voltar a ter crédito no mercado. Basta quitar suas dívidas e, depois, seguir mantendo boas práticas financeiras. Veja abaixo.
Faça um planejamento financeiro
O primeiro passo para sair dessa situação é, sem dúvidas, fazer um bom planejamento financeiro. Deixe de lado os gastos desnecessários, se organize em planilhas de gastos e busque ter uma reserva de emergência. Assim você evita que os gastos se acumulem além do que consegue pagar e, consequentemente, mantém seu nome limpo.
Pagando suas dívidas
Verifique quais dívidas estão pendentes e tente renegociá-las junto ao credor. Depois planeje-se para honrar o pagamento das mesmas incluindo as parcelas no seu planejamento de gastos mensais.
Cadastro Positivo
Tente pagar suas contas sempre em dia para manter um bom score no Cadastro Positivo e voltar a ser bem visto no mercado.
Quanto tempo um nome fica negativado?
Um nome pode ficar negativado nos órgãos de proteção ao crédito por, no máximo, 5 anos. Após esse período, a dívida “caduca”, ou seja, seu nome deixa de constar na lista de negativados.
Porém, lembre-se de que a dívida segue existindo e a empresa pode entrar na justiça para recebê-la. Portanto, tente quitá-la o mais rápido que puder.
Nome negativado indevidamente, o que fazer?
Se o seu nome foi negativado de forma indevida, você pode entrar em contato diretamente com a empresa que o negativou para buscar o motivo.
Caso o problema não seja resolvido dessa forma, o indicado é que o consumidor busque o Procon e entre com um processo para sanar o problema. Busque a orientação de um advogado para tomar a melhor providência de acordo com o seu caso.
Quais cartões que aceitam negativado?
Nem todas as instituições financeiras aceitam liberar um cartão de crédito para uma pessoa negativada. Mas existem, sim, algumas opções no mercado para atender à demanda deste público. Conheça abaixo essas alternativas.
Pré-pago
O cartão de crédito pré-pago é uma ótima opção para aqueles que não querem aumentar ainda mais suas dívidas. Isso porque você deve carregá-lo antes mesmo de usar.
Dessa forma, o valor a ser gasto fica limitado àquilo que o consumidor pode pagar no momento e, dessa forma, os gastos são melhor controlados.
Essa modalidade não consulta os órgãos de proteção ao crédito, portanto, basta ter um CPF válido para solicitar. Porém, é preciso ressaltar que, com um cartão pré-pago não é possível realizar parcelamentos.
Consignado
Outra opção que atende aos negativados é o cartão de crédito consignado. Nessa modalidade, o pagamento é descontado diretamente da conta do usuário, portanto, está disponível apenas para grupos específicos de pessoas. São eles:
- Aposentados ou pensionistas do INSS
- Servidores públicos
- Servidores das Forças Armadas
- Trabalhadores CLT de empresas privadas que disponibilizam o crédito consignado
Tradicionais
Ainda que raros, existem cartões tradicionais que aceitam negativados. São mais difíceis de conseguir, já que a maioria das instituições realizam consultas ao SPC/Serasa, mas não é impossível.
Porém, caso seja aprovado, tenha cuidado com os juros, que podem ser altos para compensar o risco de inadimplência.
Melhores cartões de crédito para negativado
Apesar de a variedade de cartões para negativados ser pequena, existem boas opções no mercado. Veja abaixo os melhores cartões de crédito para negativados atualmente.
Superdigital
O Superdigital é uma fintech que pertence ao banco Santander e, atualmente, já conta com cerca de 1,9 milhões de contas abertas.
Ele oferece um cartão emitido na Mastercard internacional que não exige comprovação de renda, nem faz análise de crédito ou consulta ao SPC/Serasa, portanto, é uma ótima opção para quem está negativado.
BMG Card
O BMG é uma instituição financeira bastante renomada no Brasil e se tornou mais conhecido por oferecer crédito consignado para pensionistas e servidores públicos. Atualmente, o banco oferece um cartão de crédito Mastercard internacional sem anuidade e sem consulta ao SPC/Serasa.
Banco Inter
O Banco Inter já é um dos mais conceituados bancos digitais do Brasil e oferece uma opção de cartão de crédito consignado que não realiza consulta ao SPC/Serasa, portanto, abrange os negativados. Entretanto, a modalidade é oferecida apenas para aposentados, pensionistas e servidores públicos.
Melhores empréstimos para negativado
Por incrível que pareça, há empresas que disponibilizam empréstimos para quem está com o nome sujo.
Mas, é claro, normalmente contam com condições e/ou juros diferenciados para cobrir o risco de inadimplência. Veja abaixo algumas opções:
- Empréstimo consignado: assim como o cartão de crédito dessa modalidade, as parcelas são debitadas direto da conta do cliente e só está disponível para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, servidores das Forças Armadas ou trabalhador CLT.
- Empréstimo com garantia de veículo ou imóvel próprio quitado: nessa modalidade, o veículo ou imóvel são colocados como garantia de pagamento do empréstimo. Os bens ficam alienados e, caso haja inadimplência, você poderá perdê-los. Portanto, cuidado.
- Empréstimo pessoal para negativado autônomo: algumas financeiras oferecem essa modalidade, desde que o solicitante comprove sua renda. É uma opção com mais restrições e juros bastante altos.