Saber quanto rende CDB ajuda a transformar uma taxa anunciada em um valor mais fácil de visualizar. Afinal, um investimento que paga 100% do CDI pode gerar um resultado bem diferente de outro que oferece 110% ou 120% do indicador.
Nesta simulação, vamos comparar diferentes valores investidos e percentuais do CDI, além de mostrar como prazo e Imposto de Renda alteram o resultado final.
O que determina quanto um CDB rende?
O rendimento de um CDB depende principalmente de três fatores:
- percentual do CDI contratado;
- valor investido;
- tempo que o dinheiro permanece aplicado.
Um CDB de 100% do CDI acompanha o indicador de referência. Já um produto que paga 110% do CDI tende a entregar uma rentabilidade maior no mesmo período.
A B3 explica que o CDI é uma das principais referências utilizadas em investimentos de renda fixa.
Por isso, não basta olhar apenas para o valor aplicado. A taxa contratada também tem impacto direto no resultado.
Quanto rende um CDB de 100% do CDI?
Para facilitar a comparação, vamos usar uma simulação anual com diferentes valores investidos.
Como referência, o DI Over divulgado pela B3 estava em 14,90% ao ano no fim de 2025. A taxa pode mudar ao longo do tempo, portanto os números abaixo são uma simulação e não uma promessa de rendimento futuro.
Considerando um CDB de 100% do CDI, sem novos aportes e mantendo a aplicação por aproximadamente 12 meses:
| Valor investido | Rendimento bruto aproximado | Rendimento líquido* | Saldo líquido aproximado |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 149,00 | R$ 119,20 | R$ 1.119,20 |
| R$ 5.000 | R$ 745,00 | R$ 596,00 | R$ 5.596,00 |
| R$ 10.000 | R$ 1.490,00 | R$ 1.192,00 | R$ 11.192,00 |
| R$ 50.000 | R$ 7.450,00 | R$ 5.960,00 | R$ 55.960,00 |
*Considerando IR de 20% sobre o rendimento, correspondente ao prazo de 181 a 360 dias. O cálculo é uma aproximação anual e não reproduz a capitalização diária exata.
A tabela mostra um ponto importante: a mesma taxa pode gerar valores muito diferentes dependendo do capital aplicado.
E se o CDB pagar 90%, 100%, 110% ou 120% do CDI?
O percentual oferecido pela instituição faz bastante diferença.
Usando o mesmo CDI de referência de 14,90% ao ano, veja uma comparação para R$ 10 mil investidos durante aproximadamente um ano:
| Rentabilidade do CDB | Taxa anual aproximada | Rendimento bruto | Rendimento líquido* |
|---|---|---|---|
| 90% do CDI | 13,41% | R$ 1.341 | R$ 1.073 |
| 100% do CDI | 14,90% | R$ 1.490 | R$ 1.192 |
| 110% do CDI | 16,39% | R$ 1.639 | R$ 1.311 |
| 120% do CDI | 17,88% | R$ 1.788 | R$ 1.430 |
*Estimativa com IR de 20% sobre o rendimento.
Um CDB que paga 120% do CDI, portanto, não significa que o investimento renderá 120% ao ano. Significa que sua remuneração corresponde a 120% da variação do CDI no período.
Quanto rende CDB de 110% do CDI?
Um CDB de 110% do CDI pode apresentar uma diferença relevante em relação a uma aplicação de 100% do indicador, principalmente quando o valor investido é maior ou o prazo é mais longo.
Na mesma simulação anual:
| Valor investido | Rendimento bruto aproximado | Rendimento líquido* | Saldo líquido |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 163,90 | R$ 131,12 | R$ 1.131,12 |
| R$ 5.000 | R$ 819,50 | R$ 655,60 | R$ 5.655,60 |
| R$ 10.000 | R$ 1.639,00 | R$ 1.311,20 | R$ 11.311,20 |
| R$ 50.000 | R$ 8.195,00 | R$ 6.556,00 | R$ 56.556,00 |
*Estimativa com IR de 20%.
A diferença entre 100% e 110% do CDI pode parecer pequena quando o investimento é de apenas R$ 1.000. Com R$ 50 mil, porém, o efeito da taxa sobre o rendimento fica mais evidente.
Quanto rende CDB de 120% do CDI?
CDBs que pagam 120% do CDI podem aparecer em ofertas de determinadas instituições, geralmente com condições específicas de prazo, liquidez ou valor máximo.
Considerando novamente o CDI de referência de 14,90% ao ano:
| Valor investido | Rendimento bruto aproximado | Rendimento líquido* | Saldo líquido |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 178,80 | R$ 143,04 | R$ 1.143,04 |
| R$ 5.000 | R$ 894,00 | R$ 715,20 | R$ 5.715,20 |
| R$ 10.000 | R$ 1.788,00 | R$ 1.430,40 | R$ 11.430,40 |
| R$ 50.000 | R$ 8.940,00 | R$ 7.152,00 | R$ 57.152,00 |
*Estimativa com IR de 20%.
Na prática, é importante verificar se a taxa promocional está disponível para todo o período desejado e quais são as condições para resgate.
Quanto rende CDB em diferentes prazos?
O prazo também influencia o resultado líquido porque a alíquota de Imposto de Renda diminui conforme o dinheiro permanece investido.
Para CDBs tributados, a tabela regressiva é:
| Prazo da aplicação | IR sobre o rendimento |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
A CAIXA informa essas mesmas alíquotas para seus CDBs, com cobrança do imposto sobre os rendimentos no resgate ou vencimento.
Isso significa que dois investimentos com a mesma rentabilidade bruta podem apresentar resultados líquidos diferentes dependendo do prazo.
CDB com liquidez diária rende menos?
Não necessariamente. A liquidez e a rentabilidade são características diferentes. Um CDB pode oferecer resgate diário e ainda apresentar uma taxa competitiva, enquanto outro pode exigir que o dinheiro permaneça aplicado até o vencimento para alcançar determinada remuneração.
Antes de escolher, confira:
- percentual do CDI;
- prazo;
- possibilidade de resgate antecipado;
- valor mínimo;
- limite máximo de aplicação;
- instituição emissora.
Não adianta escolher uma taxa maior se existe uma possibilidade real de precisar do dinheiro antes do vencimento.
Quanto rende CDB de R$ 1.000?
Para quem está começando, R$ 1.000 já permite visualizar como a taxa interfere no resultado.
Com o CDI de referência de 14,90% ao ano, um CDB de:
- 90% do CDI geraria cerca de R$ 134,10 brutos;
- 100% do CDI geraria cerca de R$ 149,00 brutos;
- 110% do CDI geraria cerca de R$ 163,90 brutos;
- 120% do CDI geraria cerca de R$ 178,80 brutos.
Depois do Imposto de Renda, o valor recebido será menor.
O resultado efetivo também pode variar porque a remuneração dos CDBs pós-fixados acompanha a evolução diária do indicador.
CDB tem risco?
Sim. CDB é um título emitido por uma instituição financeira, portanto existe risco de crédito do emissor.
Por outro lado, CDBs elegíveis contam com a garantia ordinária do Fundo Garantidor de Créditos, dentro das regras e limites estabelecidos pelo FGC. O limite informado pelo FGC é de até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição financeira ou conglomerado, observadas as regras da garantia.
Isso não significa que todo CDB tenha exatamente as mesmas características. É necessário verificar o emissor e as condições do produto antes de investir.
O que analisar além da rentabilidade?
A taxa é importante, mas não deve ser o único critério.
Liquidez
Descubra quando poderá retirar o dinheiro.
Vencimento
Verifique a data em que o investimento termina.
Tributação
Confira o impacto do IR e do IOF, especialmente em resgates de curto prazo.
Emissor
Avalie a instituição responsável pelo CDB e a cobertura do FGC, quando aplicável.
Valor mínimo
Alguns produtos exigem uma aplicação inicial específica.
Taxa oferecida
Compare o percentual do CDI com outras alternativas disponíveis para o mesmo prazo.
Como calcular quanto um CDB vai render?
Uma forma simples de fazer uma estimativa é considerar:
Valor investido × rentabilidade do período = rendimento bruto
Depois, é necessário descontar o Imposto de Renda sobre o lucro.
Por exemplo, se uma aplicação de R$ 10 mil gerar R$ 1.500 de rendimento bruto e estiver sujeita a uma alíquota de 20%, o imposto será de R$ 300.
Nesse cenário:
R$ 1.500 – R$ 300 = R$ 1.200 líquidos
Para uma projeção mais precisa, é necessário considerar a capitalização diária e a variação efetiva do CDI durante o período.
A própria Calculadora do Cidadão do Banco Central possui uma ferramenta de correção pelo CDI e permite informar o percentual do CDI utilizado no cálculo.
Afinal, quanto rende CDB?
Quanto rende CDB depende principalmente do percentual do CDI contratado, do valor aplicado e do prazo.
Um CDB de 100% do CDI pode apresentar um resultado diferente de outro que paga 110% ou 120%, mesmo com o mesmo valor inicial. Da mesma forma, permanecer investido por mais tempo pode reduzir a alíquota de IR e aumentar o resultado líquido.
Por isso, ao comparar investimentos, olhe para a combinação entre rentabilidade, prazo, liquidez, tributação e segurança, e não apenas para a maior porcentagem do CDI anunciada.
Perguntas Frequentes (FAQ)
CDB de 100% do CDI é uma boa opção?
A resposta depende do prazo, da liquidez, do emissor e das alternativas disponíveis. A porcentagem do CDI, sozinha, não determina se um CDB é adequado.
CDB rende todos os dias?
CDBs pós-fixados atrelados ao CDI têm sua remuneração vinculada à variação do indicador ao longo do período. A forma de contabilização depende das condições do produto.
O Imposto de Renda é cobrado sobre todo o valor investido?
Não. Nos CDBs tributados, o IR incide sobre o rendimento, e não sobre o valor originalmente aplicado.
CDB tem IOF?
Pode haver IOF quando ocorre resgate nos primeiros 30 dias da aplicação. Após esse período, não há cobrança de IOF sobre o rendimento.
Quanto maior o percentual do CDI, melhor o CDB?
Uma taxa maior tende a proporcionar maior rendimento se as demais condições forem equivalentes. Porém, também é necessário comparar liquidez, prazo, emissor e demais características.
Posso perder dinheiro investindo em CDB?
Existe risco de crédito do emissor. CDBs elegíveis podem contar com a cobertura do FGC dentro dos limites estabelecidos, mas é importante verificar as condições específicas do investimento.