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Os programas de pontos bancários transformaram a forma como os brasileiros aproveitam seus gastos cotidianos. Em vez de simplesmente pagar contas e fazer compras, você pode acumular pontos que se convertem em recompensas valiosas — desde cashback até passagens aéreas.

Segundo dados do mercado financeiro, mais de 70% dos bancos brasileiros já oferecem algum tipo de programa de fidelidade para seus clientes. Essa estratégia visa não apenas reter clientes, mas também incentivar o uso mais frequente dos produtos bancários.

A escolha do programa certo pode representar economia significativa no seu orçamento familiar. Por isso, preparamos uma análise detalhada dos principais programas de pontos disponíveis no mercado brasileiro, suas vantagens e como aproveitar ao máximo cada um deles. Confira!

Como funcionam os programas de pontos bancários

Os programas de pontos bancários operam através de um sistema simples: você ganha pontos automaticamente ao usar produtos e serviços do banco. As principais formas de acúmulo incluem:

  • Compras com cartão de crédito: a fonte mais comum de pontos, onde cada real ou dólar gasto gera uma quantidade específica de pontos.
  • Transações com cartão de débito: alguns bancos também pontuam o uso do cartão de débito, embora geralmente com taxas menores.
  • Investimentos: aplicações financeiras podem gerar pontos extras em determinados programas.
  • Pagamento de contas: alguns bancos pontuam o pagamento de contas através de seus canais digitais.
  • Contratação de produtos: seguros, financiamentos e outros serviços podem gerar bonificações em pontos.

A quantidade de pontos varia conforme o tipo de cartão, valor das transações e categoria de gasto. Cartões premium geralmente oferecem taxas de conversão mais atrativas.

Os 7 melhores programas de pontos bancários

1. Bradesco — Programa Livelo

O Programa Fidelidade Bradesco Cartões se destaca pela parceria com a plataforma Livelo, uma das maiores do Brasil. Os pontos são calculados com base no valor total da fatura mensal, convertido em dólares americanos.

  • Como funciona: para cada dólar gasto, você acumula de 1 a 2,2 pontos, dependendo do tipo de cartão e participação nos clubes Prime ou Exclusive.
  • Requisitos: é necessário acumular no mínimo 20 mil pontos para transferir para a Livelo.
  • Vantagens: ampla variedade de produtos para resgate e parcerias com diversas empresas.

2. Banco do Brasil — Programa Livelo

O BB mantém parceria estratégica com a Livelo, permitindo que os pontos do Programa de Benefícios se convertam automaticamente em pontos Livelo.

Como funciona: Cada dólar gasto com o Ourocard gera de 1 a 4 pontos Livelo, variando conforme o tipo de cartão.

Opções de resgate:

  • Pagamento de contas no app BB
  • Passagens aéreas e reservas de hotéis
  • Produtos eletrônicos e eletrodomésticos
  • Recargas de celular e crédito de combustível
  • Conversão em milhas aéreas
  • Cashback

3. BTG Pactual — Programa de Fidelidade

O BTG se diferencia pela flexibilidade, oferecendo duas opções distintas: cashback ou acúmulo de pontos em programas parceiros (Esfera e Livelo).

  • Cashback: no cartão Avançado varia de 0,5% a 0,75%, enquanto no Black pode chegar a 1%.
  • Pontos: de 1 a 2,2 pontos por dólar gasto, com conversão para Livelo ou Esfera.
  • Diferencial: o cliente escolhe como quer ser recompensado a cada compra.

4. Santander — Programa Esfera

O Santander Esfera oferece pontuação automática para transações com cartão de crédito ou débito, sem necessidade de adesão manual.

Benefícios principais:

  • Descontos de até 50% em lojas parceiras
  • Cashback no shopping Esfera
  • Produtos, passagens aéreas e experiências

Ponto de atenção: Os pontos têm validade de 24 a 36 meses, exigindo uso regular para não perder o saldo.

5. Itaú — Programa Pontos e Cashback

Anteriormente conhecido como Iupp Itaú, o programa permite acumular pontos em compras com cartão de crédito ou débito.

Parcerias destacadas:

  • Farmácias Droga Raia e Drogasil
  • Supermercados Pão de Açúcar e Extra
  • Postos de combustível
  • Mistral (vinhos) e Petlove: 3 pontos por real gasto

Vantagens extras: descontos de até 50% em cinemas e teatros, além de cashback em lojas parceiras.

6. C6 Bank — Programa Átomos

O Programa Átomos do C6 se destaca pela simplicidade e pela ausência de prazo de validade dos pontos.

Como funciona:

  • Cartão C6 Carbon: 2,5 pontos por dólar gasto no crédito
  • Cartão C6 tradicional: 0,05 ponto por real no crédito e 0,03 ponto no débito

Opções de resgate:

  • Produtos na C6 Store
  • Cashback direto na conta
  • Pagamento de despesas da fatura

7. Caixa — Programa de Pontos Caixa

O Programa de Pontos Caixa é exclusivo para portadores de cartões específicos (Azul, Internacional, Gold, Mais, Platinum, Grafite, Black, Infinite, Diners Club e Nanquim).

Funcionamento: Sistema “usou, ganhou” sem necessidade de adesão manual.

Conversão: De 1 a 3,5 pontos por dólar gasto, dependendo da variante do cartão.

Parcerias aéreas:

  • TudoAzul
  • Smiles
  • LATAM Pass
  • TAP Miles&Go
  • Dotz

Como escolher o melhor programa de pontos

A escolha do programa ideal depende do seu perfil de consumo e objetivos. Considere os seguintes fatores:

  • Taxa de conversão: compare quantos pontos você ganha por real ou dólar gasto. Cartões premium geralmente oferecem melhores taxas.
  • Validade dos pontos: alguns programas têm pontos com validade limitada, enquanto outros (como o C6 Bank) não expiram.
  • Opções de resgate: verifique se as recompensas disponíveis fazem sentido para seu estilo de vida.
  • Facilidade de uso: programas que dispensam adesão manual e oferecem apps intuitivos facilitam o aproveitamento dos benefícios.
  • Valor mínimo para resgate: alguns exigem acúmulo mínimo alto, o que pode dificultar o aproveitamento dos pontos.

Dicas para maximizar seus pontos

  • Concentre gastos em um cartão: use preferencialmente o cartão com melhor programa de pontos para centralizar o acúmulo.
  • Aproveite categorias bônus: muitos programas oferecem pontuação extra em categorias específicas durante determinados períodos.
  • Monitore promoções: bancos frequentemente lançam campanhas com pontuação dobrada ou triplicada.
  • Configure lembretes de validade: para programas com pontos que expiram, configure alertas para usar os pontos antes do vencimento.
  • Considere o custo-benefício: avalie se a anuidade do cartão compensa os benefícios recebidos.

Perguntas frequentes sobre programas de pontos

Posso transferir pontos entre programas diferentes?
Geralmente não é possível transferir pontos diretamente entre bancos. Cada programa mantém seu sistema independente.

Vale a pena pagar anuidade para ter mais pontos?
Depende do seu perfil de gastos. Calcule quantos pontos você acumularia por ano e compare com o valor da anuidade e benefícios adicionais.

Os pontos são tributados no Imposto de Renda?
Pontos em si não são tributados, mas produtos resgatados podem ter implicações fiscais dependendo do valor.

Posso acumular pontos com compras parceladas?
Sim, a maioria dos programas pontuam o valor total da compra no momento da transação, independentemente do parcelamento.

Como recuperar pontos de um programa que saí?
Uma vez que você cancela um cartão ou sai de um programa, geralmente os pontos são perdidos. Alguns bancos oferecem período de carência para resgate.

Maximize suas recompensas com o programa certo!

Os programas de pontos bancários representam uma oportunidade real de otimizar seus gastos e obter benefícios tangíveis. A chave está em escolher o programa que melhor se alinha ao seu perfil de consumo e objetivos financeiros.

Analise suas despesas mensais, compare as taxas de conversão e considere a praticidade de uso de cada programa. 

Lembre-se de que ter múltiplos cartões pode diluir o acúmulo de pontos, então concentrar gastos em um ou dois programas principais geralmente traz melhores resultados.

Comece avaliando qual banco você já utiliza e se o programa oferecido atende suas necessidades. Se necessário, considere abrir conta em uma instituição com programa mais vantajoso para seu perfil. 

O importante é transformar seus gastos obrigatórios em oportunidades de economia e benefícios!