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0%Mesmo em tempos de crise financeira, como nosso país vive há alguns anos, é comum vermos notícias sobre lucros bilionários dos grandes bancos brasileiros. Mas, a pergunta que não quer calar é: como os bancos ganham tanto dinheiro assim?
E essa dúvida aumenta ainda mais quando pensamos nos bancos digitais, visto que a grande maioria oferece conta grátis (sem taxa de manutenção), cartões de crédito sem anuidade e até mesmo menores juros em empréstimos, por exemplo.
Por isso, no texto de hoje iremos explicar de forma simples como os bancos fazem para ganhar dinheiro e porque seus lucros sempre são altos, até mesmo quando outros setores estão estagnados e/ou a economia entra em recessão. Aproveite!
Porque os bancos ganham tanto dinheiro?
Ano após ano, mesmo durante a pandemia, os bancos ficam no topo entre os negócios que mais geram lucro no país.
Por conta disso, é comum as pessoas se perguntarem os motivos dos bancos ganharem tanto dinheiro assim, não é mesmo?
Hoje iremos te explicar de forma simples os principais fatores que levam os bancos a serem tão rentáveis, principalmente pensando que esse é um mercado extremamente competitivo.
Inclusive, você pode utilizar algumas destas informações para, na medida do possível, parar de “dar” dinheiro para os bancos e cuidar melhor da sua vida financeira!
De onde vem o lucro dos bancos?
Se você quer saber como os bancos ganham dinheiro, basta pensar que estamos falando de instituições que lidam com dinheiro.
Como em qualquer outro setor na nossa vida, via regra geral, tudo que envolve dinheiro, envolve taxas de juros.
Por isso, o lucro dos bancos, basicamente, vem:
- Do spread bancário
- Das tarifas cobradas por serviços cotidianos (taxa para saque, taxa para extrato, taxa para uma TED e etc.)
- Dos juros decorrentes de diversos tipos de empréstimos que eles efetuam (uso do cheque especial, contratação de financiamentos e consórcios, parcelas de empréstimos, crédito rotativo do cartão e etc.)
- De seus serviços financeiros (taxa para manutenção da conta, taxa para Pix empresarial e etc.)
- Investimentos feitos pelos bancos usando o dinheiro de seus clientes (CDBs, rendimento automático na conta e afins)
Mas, para você ter uma ideia mais clara sobre como os bancos ganham dinheiro, confira a seguir as principais formas de lucro através de seus clientes!
Depósitos e empréstimo
Os depósitos e empréstimos são as principais atividades das instituições financeiras, ou seja, basicamente como os bancos ganham dinheiro.
Eles recebem o dinheiro dos clientes, como, por exemplo, seus salários, pagamentos recebidos via conta corrente e benefícios para deixá-lo guardado e disponibilizá-lo quando as pessoas quiserem.
Mas, atenção, esse dinheiro não fica parado na nossa conta corrente, pois os bancos o utilizam para obter rendimento.
O seu dinheiro que está “parado” no banco é usado pelas instituições financeiras para ser emprestado a outros clientes ou empresas, que pagaram juros sobre o valor, muitas das vezes com juros bem altos.
A diferença entre o valor que as instituições pagam e recebem pelo empréstimo é chamada de spread bancário.
Spread Bancário
De forma resumida, o spread bancário é a diferença entre o valor percentual que os bancos pagam para captar recursos financeiros e os juros cobrados por eles para emprestar o dinheiro.
O mesmo ocorre também no caso dos investimentos, com a diferença no valor que o banco paga de rendimento aos clientes que investem em produtos financeiros disponibilizados por ele e o quanto de fato faz aquele dinheiro render.
Além de investimento em fundos e papéis ofertados pelos bancos aos seus clientes, com maiores taxas cobradas e ganhos percentualmente menores do que o que normalmente é oferecido pelas corretoras.
Por exemplo, o dinheiro que as pessoas deixam na conta corrente, poupança e títulos de capitalização das instituições são utilizados para fazer empréstimos e investimentos que geram receitas para eles.
Os spreads bancários do Brasil estão entre os mais altos do mundo, o que significa que os bancos do nosso país têm margem de lucro muito alta em suas operações, comparado à boa parte dos países emergentes e principalmente diante dos países mais desenvolvidos.
Taxas
Outra forma de como os bancos ganham dinheiro é através da cobrança de taxas. As taxas e tarifas mais usuais são:
- Anuidade para a manutenção da conta bancária
- Cobrança para transferências para outras instituições
- Emissão de cartões de crédito
- Cobrança por número de saques e emissão de extrato bancário físico
- Uso do limite do cheque especial
- Entre outras
O valor limite da maioria dessas taxas não é definido por órgãos superiores, sendo cada um dos bancos que as determinam.
Porém, todas as instituições financeiras são obrigadas a divulgar de forma clara as tarifas cobradas para os seus clientes.
Há uma infinidade de tarifas cobradas por serviços cotidianos e outros mais específicos, aumentando a margem de lucro dos bancos.
Por isso, é importante que você procure essas informações sobre o tarifário, para poder analisar qual tipo de conta ou qual banco é mais vantajoso para você.
Para as pessoas que não precisam utilizar muitos serviços bancários, ter uma conta corrente essencial pode ser uma ótima e econômica solução.
Pagamentos com cheque e cartão
O valor cobrado pela emissão de talões de cheque e de cartões de crédito, bem como as taxas da utilização desses meios de pagamento também são fontes de renda importantes para as instituições financeiras.
No caso dos cartões de crédito, ainda pode haver a cobrança de anuidade, que pode valer a pena ser paga em bons cartões, como aqueles com mais benefícios exclusivos, como cashback, ganho de pontos e milhas aéreas, enfim.
Mas, mesmo os cartões sendo uma das formas de como o banco ganha dinheiro, veja se é vantajoso para você, pois também existem excelentes cartões gratuitos.
Além disso, no momento dos pagamentos usando cartões de crédito, e até mesmo cartões de débito em alguns casos, as instituições financeiras cobram de você e repassam o valor ao lojista.
Do percentual cobrado, como, por exemplo, a cobrança de IOF ou taxa para o parcelamento de uma compra, uma parte fica com o banco e a outra com a maquininha de cartão que efetuou a transação.
Mas, você pode usar a informação a seu favor. Ao propor fazer o pagamento à vista em dinheiro ou no Pix, o estabelecimento comercial não terá mais que pagar a comissão para o banco e, por esse motivo, você pode pedir um desconto.
Caso o lojista não aceite a proposta, pode ser mais vantajoso pagar no cartão de crédito mesmo, por conta de acúmulo de cashback, pontos ou milhas no seu programa de fidelidade, por exemplo.
Títulos e investimentos
Como falamos anteriormente sobre o spread bancário, os investimentos são outra forma dos bancos multiplicarem o dinheiro e obterem lucro.
Eles utilizam parte do dinheiro dos clientes para investir em diversos fundos e ações na Bolsa de Valores.
Por determinação legal, tem um percentual máximo do dinheiro dos clientes que eles podem usar em investimentos de maior rentabilidade e que apresentam algum risco.
Já aquele dinheiro que você deixa parado na conta, os bancos podem utilizá-lo para fazer investimentos de baixo risco, como aplicações em títulos públicos (Tesouro Selic, Tesouro Direto), CDBs, LCIs, LCAs e outros com rendimento menor.
Inclusive, essa é uma forma de você também ganhar dinheiro e ter uma rentabilidade acima da inflação, já que esses investimentos da renda fixa têm garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Serviços financeiros
Serviços como seguros de vida, residencial e veicular; planos de previdência privada; títulos de capitalização; financiamento residencial e veicular; e consórcios e também geram bom lucro aos bancos.
Além disso, os juros dos empréstimos, já citados anteriormente, parcelamento de cartão de crédito, juro rotativo dos cartões e juros sobre o uso do cheque especial também são fontes importantes de receita, mesmo com a alta taxa de inadimplência no Brasil.
O valor dos juros de quem paga os parcelamentos e mensalidades de créditos contratados da maneira correta cobre o que é devido pelos inadimplentes.
Lembrando que a inadimplência junto às instituições financeiras faz com que as pessoas deixem de ter acesso ao crédito, tendo seus nomes colocados e mantidos em órgãos como SPC e Serasa até pagarem ou renegociarem suas dívidas.
TUDO SOBRE CARTÃO DE CRÉDITO PARA NEGATIVADO
Quem controla as taxas bancárias?
O Banco Central (Bacen) regula o sistema financeiro brasileiro. Entre suas atribuições, está o controle da taxa Selic, que é a taxa básica de juros.
Além disso, é função do Banco Central do Brasil regulamentar outras taxas bancárias, assim como cuidar do funcionamento de empresas envolvidas no mercado, como bancos, financeiras e corretoras de valores, por exemplo.
Apesar disso, como citamos ao longo do texto, os bancos têm autonomia para escolher o valor da maior parte das suas taxas, com a única obrigação de deixar muito claro aos seus clientes o quê e o quanto estará sendo cobrado.
Então, agora que você já sabe como os bancos ganham dinheiro, a solução para você economizar é pesquisar qual banco, tipo de conta e serviços te atende melhor!