Como fazer um empréstimo: guia completo e atualizado

Precisar de crédito para realizar um projeto, organizar as finanças ou impulsionar um negócio é uma realidade para muitos. Saber como fazer um empréstimo de forma segura e consciente é o primeiro passo para usar esse recurso a seu favor, sem cair em armadilhas ou comprometer seu orçamento.

Contratar um empréstimo pode ser uma solução útil, mas exige planejamento e atenção às condições e custos envolvidos. Um passo em falso pode transformar o alívio financeiro em uma grande dor de cabeça. Por isso, é fundamental entender todo o processo, desde a escolha do tipo de crédito até a assinatura do contrato.

Neste guia completo do Solicite Fácil, vamos detalhar tudo o que você precisa saber para fazer um empréstimo. Você vai conhecer os principais tipos disponíveis, entender as taxas, aprender a escolher a melhor opção para seu perfil e conferir um passo a passo para fazer sua solicitação com segurança!

O que é um empréstimo e como funciona?

Um empréstimo é uma operação financeira em que uma instituição — como um banco, uma financeira ou uma fintech — concede uma quantia em dinheiro a um cliente. 

Em troca, o cliente se compromete a devolver o valor em um prazo determinado, com o acréscimo de juros e outros encargos definidos em contrato.

O funcionamento é simples:

• Você solicita um valor específico à instituição.
• A instituição realiza uma análise do seu perfil de crédito para avaliar o risco da operação.
• Se o seu pedido for aprovado, o dinheiro é liberado na sua conta.
• A partir daí, você começa a pagar o valor em parcelas mensais, que incluem uma parte do montante principal mais os juros e taxas acordadas.

Por exemplo, se você pegar R$ 5.000 para uma reforma, com juros de 2% ao mês e prazo de 24 meses, suas parcelas mensais cobrirão tanto o valor emprestado quanto os custos financeiros da operação.

Diferença entre empréstimo e financiamento

Embora muitas vezes confundidos, empréstimo e financiamento têm propósitos diferentes. A principal distinção está na finalidade do crédito. 

No financiamento, o dinheiro tem um destino certo, como a compra de um imóvel ou veículo. Já no empréstimo pessoal, o uso do valor é livre, sem necessidade de justificativa.

Aspecto	Empréstimo Pessoal	Financiamento
Finalidade	Uso livre, sem destino específico.	Finalidade definida, como a compra de um bem.
Garantia	Geralmente não exige garantia, resultando em juros maiores.	O próprio bem adquirido serve como garantia da operação.
Taxas de Juros	Costumam ser mais elevadas devido ao maior risco para a instituição.	Tendem a ser mais baixas, pois a garantia reduz o risco.
Burocracia	Processo mais simples e rápido, com menos exigências de documentos.	Mais burocrático, exigindo comprovação do uso do dinheiro e mais documentos.

Tipos de empréstimos disponíveis no mercado

Conhecer as modalidades de crédito é fundamental para escolher a que melhor se encaixa nas suas necessidades e no seu perfil financeiro.

Empréstimo Pessoal

É o tipo mais comum, destinado a pessoas físicas. O dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade, como quitar dívidas, fazer uma viagem ou cobrir uma despesa inesperada. A análise de crédito costuma ser rápida.

Empréstimo Consignado

Nessa modalidade, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do salário ou do benefício do INSS. Por ter um risco de inadimplência muito baixo, oferece as menores taxas de juros do mercado. É exclusivo para aposentados, pensionistas, servidores públicos e funcionários de empresas privadas conveniadas.

Empréstimo com Garantia

Aqui, você oferece um bem — como um imóvel ou um veículo — como garantia de pagamento. Essa segurança permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, além de valores de crédito mais elevados.

Empréstimo Online

Contratado de forma 100% digital, desde a simulação até a liberação do dinheiro. É uma opção prática e rápida, oferecida por bancos digitais, fintechs e plataformas de crédito. Todo o processo é feito pelo site ou aplicativo da instituição.

Entendendo as taxas e custos de um empréstimo

O valor que você pega emprestado não é o valor final que você pagará. É crucial entender todos os custos envolvidos para não ter surpresas.

• Taxa de Juros: É o principal custo do empréstimo e remunera a instituição pelo dinheiro emprestado. Pode ser pré-fixada (não muda) ou pós-fixada (varia com algum índice).
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Tributo federal obrigatório que incide sobre todas as operações de crédito.
• Tarifas Administrativas: Algumas instituições podem cobrar taxas para análise de crédito ou outras despesas operacionais.
• CET (Custo Efetivo Total): Este é o indicador mais importante. O CET representa a soma de todos os custos da operação (juros, IOF, tarifas e seguros) e é expresso como um percentual anual. Sempre compare o CET de diferentes propostas, pois ele revela o custo real do empréstimo.

Passo a passo de como fazer um empréstimo com segurança

Seguir um processo organizado ajuda a tomar uma decisão mais consciente e segura.

1. Avalie sua real necessidade: Antes de tudo, reflita se o empréstimo é realmente necessário. Analise seu orçamento e sua capacidade de pagamento para garantir que as parcelas não irão comprometer suas finanças.
2. Pesquise e simule: Não aceite a primeira oferta. Pesquise em diferentes bancos, financeiras e fintechs. Use ferramentas online, como o Serasa Crédito, para simular as condições e comparar o CET de cada proposta.
3. Escolha o tipo de empréstimo: Com base na sua necessidade e perfil, decida qual modalidade é a mais vantajosa para você (pessoal, consignado, com garantia, etc.).
4. Separe a documentação: Geralmente, são exigidos documentos como RG ou CNH, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda. Para empréstimos com garantia, são necessários também os documentos do bem.
5. Envie a solicitação e aguarde a análise: Após escolher a melhor oferta, envie sua proposta e os documentos. A instituição fará a análise de crédito e, se aprovado, o dinheiro será depositado em sua conta.
6. Leia o contrato com muita atenção: Este é um passo crucial. Antes de assinar, leia todas as cláusulas do contrato. Verifique o CET, o prazo, o valor das parcelas e as condições em caso de atraso. Só assine se estiver de acordo com tudo.

Como evitar golpes ao pedir um empréstimo!

O mercado de crédito também atrai golpistas. Fique atento a estes sinais para se proteger:

• Nunca pague taxas antecipadas: Instituições financeiras sérias não cobram nenhum valor adiantado para liberar o crédito. Essa é a principal característica de um golpe.
• Desconfie de ofertas muito vantajosas: Juros extremamente baixos, aprovação garantida sem análise de crédito ou promessas de liberação imediata são grandes alertas.
• Verifique a reputação da empresa: Pesquise se a instituição é autorizada pelo Banco Central a operar. Procure por reclamações em sites como o Reclame Aqui.
• Use canais oficiais: Ao contratar online, certifique-se de que está no site ou aplicativo oficial da empresa.

Então, agora você já sabe como fazer um empréstimo! Simule gratuitamente online, compare o CET e escolha a proposta mais adequada para você, tudo em um só lugar, de forma online e segura!